Devriez-vous choisir et privilégier un planificateur financier ou un conseiller financier? Et si je vous ajoutais comme choix un conseiller en sécurité financière ou un conseiller en placement? Lesquels choisir?
Pour la plupart des Québécois, ces termes réfèrent à des professionnels qui travaillent en finance, sans plus. Au fil de cet article, vous découvrirez les différences majeures entre ces intervenants du milieu financier. Par la suite, vous serez en mesure de prendre une meilleure décision afin de sélectionner le professionnel qui répondra à vos besoins selon votre situation financière actuelle.
Choisir un bon conseiller financier
Tout d’abord, un conseiller financier est une expression générale qui peut s’appliquer à toute personne qui vous aide à gérer votre argent. Le titre (proscrit) de conseiller financier ne fait pas de lui un expert en la matière contrairement à ce que l’on puisse en penser!
Vous ne choisirez donc pas un conseiller financier, mais bien un professionnel de la finance avec un titre spécifique. Il peut s’agir notamment d’un courtier en valeurs mobilières, d’un conseiller en sécurité financière ou d'un représentant en épargne collective.
La plus grande ressemblance de l’ensemble de ces titres est sans doute la facilité à obtenir ces titres respectifs soit pour la plupart une équivalence collégiale et un examen de 3h reconnu par l’Autorité des marchés financiers.
Pour le titre de conseiller en sécurité financière, il faut plutôt réussir 5 examens d’une heure et ensuite une période de stage.
Cela n’enlève rien à la compétence de ces gens puisque leur encadrement, leur formation continue et leur vocation à en apprendre plus et suivre l’actualité financière peuvent faire d'eux d'excellents professionnels.
Le rôle de votre conseiller financier est principalement de faire le bilan de votre situation, d’analyser celle-ci et de vous proposer des recommandations afin d’atteindre les objectifs discutés.
Selon l’institution ou la firme pour laquelle votre conseiller financier travaille, il a un éventail de produits financiers plus ou moins large qui le limite (ou non) dans ses recommandations. Il ne faut pas se leurrer, s’il n’est pas autorisé par son institution à distribuer un produit qui existe (même si celui-ci est préférable pour vous), il saura très bien vous endormir et vous proposer ce qu’il PEUT (et non le MIEUX).
Daniel Germain du journal »Les Affaires » a d’ailleurs publié un très bon papier intitulé des vendeurs déguisés en conseillers qui dévoile ouvertement le phénomène de la vente dans les institutions financières Pour conclure sur le conseiller financier, il n’est pas rare de voir un conseiller financier proposer une carte de crédit à taux réduit de 12% à une personne à la recherche d’aide alors que le compétiteur de l’autre côté de la rue en offre une à 0% pendant 1 an… Quand j’entends une situation comme celle-ci, la notion de conseiller financier perd tout son sens…
Choisir un conseiller financier indépendant
Contrairement à plusieurs conseillers financiers qui sont rattachés à une firme ou une institution, un conseiller financier indépendant n’aura aucun compte à rendre à son employeur respectif. Or, il pourra vous guider parmi les milliers de produits financiers existants sans aucun parti pris à la condition qu’il soit impartial et transparent.
Vous devez vous assurer qu’il n’y ait aucun biais dans ses recommandations afin d’aller toucher une rémunération plus importante ou une possible participation à un concours.
Choisir un planificateur financier
Un planificateur financier, quant à lui, est un professionnel qui vous aide à optimiser votre situation financière et votre patrimoine en tenant compte de tous les aspects financiers. En résumé, il mettra en place un plan global afin vous aider réaliser vos projets de vie grâce à une gestion saine de vos finances tout en prévoyant les imprévus.
Selon le planificateur financier que vous choisissez, celui-ci peut avoir des expertises dans différents domaines d’interventions. Il est donc primordial de discuter avec lui de ses expertises afin de vous assurer que celles-ci combleront vos besoins.
Un planificateur financier peut vous offrir différents services, comme :
- Optimiser vos placements
- Établir vos besoins et faire une projection de retraite tout en tenant compte de la pension de la sécurité de vieillesse, des rentes et des impôts à prévoir
- Établir un plan de match pour optimiser les subventions gouvernementales et diminuer vos impôts
- Maximiser ce que vous laisserez derrière vous en optimisant vos actifs, vos impôts au décès et vos assurances vie.
- Gérer vos risques et diminuer vos coûts en assurance de personnes tout en étant bien protégé
- Planifier une transmission d’entreprise
Le planificateur financier examine votre situation financière dans son ensemble, et non seulement vos placements. Voici les sept sphères traitées lors d’une planification financière.
Afin d’obtenir le titre de planificateur financier, celui-ci doit :
- Compléter un cheminement universitaire que vous pouvez découvrir en détails selon les universités
- Posséder un diplôme de l’IQPF (Institut québécois de la Planification Financière)
- Détenir un permis d’exercice officiel remis par l’AMF (Autorité des marchés financiers)
Certains planificateurs financiers travaillent pour le compte d’institutions financières ou firmes spécifiques alors que d’autres sont indépendants. Il nous est arrivé à l’occasion de voir des planifications financières criblées de produits financiers maisons appartenant à une seule et même société ce qui nous permet de douter sur l’impartialité de celles-ci.
Certes, il ne faut pas généraliser, mais nous vous conseillons d’être critique face aux recommandations obtenues si celles-ci semblent guidées vers un seul et même endroit. Ces planificateurs financiers qui vous sont fournis gratuitement sont habituellement rémunérés à salaire par la firme ou l’institution à laquelle ils se rattachent en plus de bonis et incitatifs à la vente de produits financiers.
Choisir un planificateur financier indépendant
Le planificateur financier indépendant n’aura aucun parti pris ni biais dans ses recommandations puisque celui-ci n’a aucun compte à rendre à sa firme ou son institution financière. Les seuls comptes qu’il a à rendre sont à ses clients.
Selon vos besoins et le planificateur financier indépendant retenu, sa forme de rémunération peut variée et il en revient à vous et à votre planificateur financier d’en convenir des modalités.
La rémunération d’un conseiller financier ou planificateur financier
Le conseiller financier ou planificateur financier engagé par une firme ou une institution financière est généralement rémunéré à salaire, avec des bonis et incitatifs selon les objectifs de vente.
La rémunération d’un conseiller financier indépendant ou planificateur financier indépendant
Par exemple, vous pouvez payer :
- Une planification financière à honoraires selon le mandat établi
- Une commission selon les produits achetés à votre planificateur financier
- Un pourcentage selon la valeur des actifs qu’il gère pour vous
Honoraires facturés à l’heure
Pour une planification financière à honoraires, une première rencontre devra avoir lieu afin de bien établir vos besoins et les domaines d’interventions qui seront traitées. Le planificateur financier vous fournira ensuite un contrat de services professionnels approuvé par l’IQPF qui expliquera la portée de son mandat.
Avec votre accord, il pourra ensuite entamer son travail et vous livrer la planification financière dans les délais discutés. Selon « Les Affaires », les taux horaires des planificateurs financiers vont souvent de 150 $ à 300 $.
Afin de rendre les services de nos planificateurs financiers indépendants accessibles, nous avons réduit les tarifs de moitié. Veuillez nous consulter pour en savoir plus sur les inclusions et le prix d’une planification financière indépendante.
Commissions
Si, après avoir présenté le rapport, le client demande de faire affaire avec le planificateur financier, celui-ci recevra des commissions des manufacturiers de produits. Par exemple, il recevra une commission lorsque le client transfèrera ses investissements ou en achetant une police d’assurance par l’entremise de son planificateur financier s’il est autorisé à le faire.
Selon ce que vous négociez d’office avec votre planificateur financier, celui-ci recevra cette commission en plus des honoraires chargés, ou vous les créditera.
Selon la vision de notre cabinet, nous sommes contre la double rémunération et croyons que si le client désire appliquer les recommandations par notre entremise, ce qui est un privilège, il a droit de se voir créditer les honoraires chargés.
Ce que vous devez faire avant de choisir votre conseiller financier ou planificateur financier
Plusieurs fraudes sont survenues alors que les pseudo-conseillers n’étaient pas enregistrés à leur organisme de règlementation respectif. Vérifier dans le registre de l'AMF afin d'en être certain!
Les questions à poser à votre conseiller financier ou planificateur financier
Voici quelques questions à poser à votre conseiller financier ou planificateur financier:
- Ses études et son expérience?
- Quel est son champ d’expertise en finance? Retraite, fiscalité, placement, succession, etc…
- Depuis combien de temps est-il avec sa société actuelle et celle-ci est en affaire depuis quand? Vous ne voulez pas être laissé seul dans 2 ans.
- Quels sont les produits et services offerts (et ses limitations ou restrictions)?
- Quelle est sa philosophie de placement? Tout investir au même endroit et ne rien toucher pour les 15 prochaines années?
- Quel plan met-il en place pour un client avec une situation comme la vôtre?
- Il est responsable de combien de clients? Il est improbable pour un seul planificateur financier de bien servir 1 500 clients considérant qu’il y a 52 semaines / année… moins les vacances!
- Quelle est la grosseur de son équipe et qu’arrivera-t-il de vos choses s’il lui arrivait quelque chose?
- Est-il payé par un salaire (et/ou boni), une commission ou d’autres frais?
- La fréquence de vos rencontres et méthodes de communication
Nos planificateurs financiers indépendants travaillent en collaboration avec vos professionnels en place qu’ils soient comptables, fiscalistes, notaires ou même conseillers financiers. C’est à partir de cette recette toute simple que l’on propulse les finances de nos clients à un deuxième niveau. Il n’est pas rare que l’on présente des stratégies financières méconnues aux différents professionnels de la finance.
Nous pouvons vous épauler avec une planification financière à honoraires, trouver les meilleurs placements (REER ou meilleur CELI, etc.) et même vous faire sauver de l’impôt de façon importante selon votre situation actuelle. Par notre entière indépendance, il est facile de vous trouver les meilleurs placements disponibles… sans aucun parti pris!
Au niveau de la gestion des risques, afin d’agir en toute transparence, nos clients ont maintenant accès à la liste complète des prix pour une assurance vie.
De plus, lorsque possible et pertinent, nous mettons l’emphase sur les assureurs qui offrent un remboursement à 100% de tout ce que vous payez en assurance par l’entremise de notre programme ZÉRO assurance.
